當蘋果2014年推出Apple Pay時，是希望在人們購買商品和服務時為其提供便利。只要掏出手機，靠近刷卡器，便可結賬走人。這似乎很方便，不是嗎？

在一些亞洲消費者卻認為，還有更方便的支付方式。

最近幾年，數以百萬的人越來越習慣使用聊天應用進行交流。其中一些應用現在已經支持數字化P2P匯款。所以接下來的步驟就在情理之中：亞洲各大零售商紛紛開始使用這些聊天平臺銷售商品，從服裝到漢堡，再到火車票，可謂無所不包。而作為消費者，你不必離開這些應用便可完成支付。

表面看來，這些服務似乎與Apple Pay(以及Samsung Pay和Android Pay)非常相似，但通過聊天應用來展開實體和在線交易卻有望給零售業帶來前所未有的變化，這是Apple Pay這樣的服務所無法實現的。

與美國以硬件為主的模式不同，亞洲崛起的移動支付服務主要基于軟件。這樣一項簡單的差異卻成為了關鍵所在——無論是加快移動支付的普及速度，還是在實體店內與用戶展開更加深入的數字化互動，抑或讓電子商務在亞馬遜這樣的在線巨頭之外全面普及。

在展開深入分析前，首先來介紹一下這些技術的使用流程。美國風險投資公司KPCB合伙人瑪麗·米克(Mary Meeker)上周三發布了年度互聯網趨勢報告，她在報告中展示了微信在麥當勞中的使用場景。

有用微信在賣當勞訂餐，只要實現將微信與信用卡或其他財務賬戶關聯，然后在需要時啟動應用中的二維碼掃描器即可。只需要掃描收銀員提供的二維碼，便可完成全部支付流程。中國的零售商通常會為微信用戶提供折扣，以此吸引他們使用這款應用付費。

根據博客作者史蒂芬·米爾沃德(Stephen Millward)的測試，支持這項技術的零售商似乎不算太多。但目前仍處于早期階段，微信母公司騰訊表示，該公司的支付平臺已經綁定了3億張銀行卡。其中很多用戶或許都在等待深入使用這種支付方式的機會——即便并非如此，他們今后也很容易在騰訊的宣傳下使用這些服務。

但這只是移動電商的冰山一角。在其他國家，有些人甚至已經通過聊天應用部署了全套的亞馬遜模式。這一內容同樣來自米克的報告。

馬克·畢文斯(Mark Bivens)在Rude Baguette上詳細解釋了這個項目。泰國的一些創業公司已經將Instagram變成了數字店面，并在資料里面列出了聊天軟件Line的帳號。有時候，就連個人照片都會在地理地理標簽上添加企業的Line帳號。這就可以方便客戶在聊天應用中找到這些企業，而剩余的交易步驟——從商品選擇到支付——都可以在Line里面完成。畢文斯表示，由于Line是一款一對一聊天應用，所以零售商可以通過該平臺提供個性化的客戶服務。

“該平臺甚至已經成為除了面對面交易之外，最受信賴的互動渠道。”他寫道，“我甚至聽說有人通過Line發送匯款截圖，以此證明已經支付費用：這表明人們對Line的信任甚至超過信用卡處理設施！”

雖然從Instagram切換到Line現在看來有些繁瑣，但肯定會有人來簡化就醫流程，將其整合到同一個支付和聊天應用中，從而降低交易步驟。關鍵在于，盡管存在一些繁瑣程序，但人們仍然頗受吸引。如果野心勃勃的硅谷開發者改進這一流程，又會發生什么事情呢？

先拋開顯而易見的安全問題不談，這種購買和支付方式對西方人來說完全陌生，但卻有望徹底改變我們的零售體驗。這并不僅僅是一種新型結賬方式，而是開啟了一種客戶與商店展開深入互動的全新模式。而企業則可以充分利用聊天應用的規模(WhatsApp用戶超過10億)和較低的基礎設施成本。蘋果和三星都希望為各自的移動支付平臺創造需求，但與之不同的是，亞洲的移動支付生態系統卻在經歷有機發展過程，更重視用戶，更容易使用，也更加自給自足。

在美國，Apple Pay和與之類似的服務已經大幅降低了刷卡率。由于很多信用卡讀卡器可能被黑，導致信用卡信息泄露，因此這種方式可以提升安全性。但成本問題不容忽視：蘋果投入了大量的軟硬件開發資金才最終推出了Apple Pay。蘋果必須逐一說服各家企業采用自己的技術，而零售企業還要因此升級自己的支付設施。在多數情況下，消費者還要專門學習Apple Pay的使用方式。但這個問題并不僅限于蘋果，所有在這一領域與蘋果競爭的企業都要面臨相同的問題。

相比而言，圍繞聊天應用打造支付系統似乎是自然而然的事情。首先，那里已經聚集了大批用戶，所以不必說服他們嘗試不熟悉的新服務。但這種模式同樣更利于企業采用，因為注冊第三方軟件幾乎不需要投入任何資金。事實上，很多零售商已經利用這些平臺來宣傳自己的品牌，就像在Instagram、Twitter和Snapchat上一樣。

對很多美國人來說，“移動支付”意味著要用手機這個硬件結賬付款。而在亞洲，“移動支付”的意思是用手機購買實體商品，而且整個過程幾乎完全通過軟件完成。

對普通消費者而言，二者的區別似乎不大。但實際上，這個了不起的想法卻蘊含著重大的意義。(鼎宏)